隨著信用時(shí)代的來臨，越來越多人開始重視自己的征信記錄，那么，人們的哪些行為可能會(huì)和個(gè)人征信掛鉤？個(gè)人征信記錄又會(huì)影響到我們生活的哪些方面？我們又該如何守護(hù)我們的信用？信托課堂，為您解答。

一、什么是個(gè)人信用報(bào)告

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過去信用信息的文件，它系統(tǒng)全面地記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況。它可以幫助交易各方了解對(duì)方信用狀況，方便個(gè)人達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易，可以說是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下信息:

1、基本信息:姓名、身份證號(hào)、家庭住址、工作單位等。

2、貸款信息:何時(shí)在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時(shí)還款等。

3、信用卡信息:辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。

4、查詢信用報(bào)告的記錄:計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人信用報(bào)告。

二、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告

（一）查詢機(jī)關(guān)

如果個(gè)人需要查詢自己的信用報(bào)告，可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行的征信管理部門提出查詢申請(qǐng)。經(jīng)過身份驗(yàn)證后，征信中心或人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門向查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用報(bào)告。自2013年3月起，我國(guó)開始個(gè)人信用記錄網(wǎng)上查詢?cè)圏c(diǎn)工作，2014年實(shí)現(xiàn)全國(guó)推廣，個(gè)人可通過登錄http://ipcrs.pbccrc.org.cn查詢個(gè)人信用報(bào)告。

（二）查詢需要提供的資料

查詢時(shí)，要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。屆時(shí)，需要帶上查詢?nèi)吮救说挠行矸葑C件的原件及復(fù)印件，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備案。個(gè)人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。

（三）查詢是否收費(fèi)

個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

三、如何避免出現(xiàn)不良記錄

在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為:一是信用卡透支消費(fèi)沒有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄。

在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

四、不良信息會(huì)保存多久

根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息自不良行為或者事件終止之日(一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日)起保存5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

五、如何修復(fù)自己的信用記錄

個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中養(yǎng)成良好的信用意識(shí)和習(xí)慣，避免因出現(xiàn)不良記錄而給自己造成不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對(duì)于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠(chéng)為本，恪守信用，樹立良好的信用意識(shí)；其次是妥善安全地進(jìn)行有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。

如果目前您的信用報(bào)告中已存在不良記錄，應(yīng)避免再出現(xiàn)新的不良記錄，并盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷用戶的信用狀況時(shí)，著重考察的是用戶近期的信貸交易情況。如果您偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明您的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

六、銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過考察個(gè)人信用記錄，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況，將未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低。通過向中國(guó)人民銀行征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告，,一方面,商業(yè)銀行能夠掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

七、個(gè)人信用報(bào)告異議處理及流程

如果個(gè)人用戶對(duì)自己的信用報(bào)告有異議,可以通過三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向中國(guó)人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。當(dāng)事人如果對(duì)最終處理結(jié)果仍有爭(zhēng)議，還可以向中國(guó)人民銀行征信中心申請(qǐng)?jiān)谛庞脠?bào)告中加入個(gè)人聲明。