一、理財?shù)母拍?/span>

理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、常見銀行個人理財工具

（一）銀行儲蓄

銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。

（二）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據(jù)收益和風險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

（三）國債

國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。

證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據(jù)組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據(jù)投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。

開放式基金和封閉式基金共同構成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據(jù)市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。

開放式基金是我國比較流行的由專家?guī)椭碡數(shù)囊环N集合投資理財產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。

三、家庭理財規(guī)劃

（一）如何進行家庭理財

家庭理財是關于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。

家庭理財包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現(xiàn)家庭成員所希望達到的理想經(jīng)濟目標。

（二）制訂家庭理財規(guī)劃

理財做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務情況后，根據(jù)家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。

每個家庭或個人都應有自身的資產(chǎn)負債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產(chǎn)負債表擴張（收縮）或內(nèi)部結構變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產(chǎn)負債率可以監(jiān)測自身的財務健康狀況。

（三）養(yǎng)老理財規(guī)劃

在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對參保職工的養(yǎng)老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養(yǎng)老金政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲備，改善家庭資產(chǎn)配置。

現(xiàn)階段，基本養(yǎng)老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質量，越來越多人選擇銀行理財產(chǎn)品作為穩(wěn)健、可靠的養(yǎng)老投資渠道。

銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設計；二是投資金額總量較大，部分產(chǎn)品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據(jù)客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養(yǎng)老理財業(yè)務，提供個性化的增值服務。