一、理財?shù)母拍?/span>

理財就是學(xué)會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、購買理財產(chǎn)品的注意事項

（一）首次購買理財產(chǎn)品前，需到營業(yè)機構(gòu)進行風(fēng)險承受能力評估，了解自身的風(fēng)險等級。根據(jù)自身的風(fēng)險等級、投資目的、流動性需求，閱讀相關(guān)理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品的購買流程、產(chǎn)品風(fēng)險、產(chǎn)品投向等后選擇適合的理財產(chǎn)品。

（二）做好銷售錄音錄像。在營業(yè)網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品時，要對銷售過程全程同步錄音錄像，要完整客觀地記錄銷售人員對產(chǎn)品的營銷推介、風(fēng)險承受能力調(diào)查、產(chǎn)品適合度評估、風(fēng)險揭示、產(chǎn)品收費信息和關(guān)鍵信息提示，以及消費者的確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)，特別是消費者對銀行銷售人員提示內(nèi)容明確表示“清楚明白或同意”的確認過程。

為什么在營業(yè)場所購買銀行理財產(chǎn)品要進行錄音錄像？

2017年8月23 日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會頒布《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求在營業(yè)場所銷售自有理財產(chǎn)品的，要對銷售過程進行同步錄音錄像。完整客觀地記錄營銷推介、相關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

三、家庭理財規(guī)劃

（一）如何進行家庭理財

家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學(xué)問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。

家庭理財包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結(jié)構(gòu)，通過長期合理的家庭財政安排，實現(xiàn)家庭成員所希望達到的理想經(jīng)濟目標。

（二）制訂家庭理財規(guī)劃

理財做得好，首先要有全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后，根據(jù)家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制訂合理的家庭投資理財方案。

每個家庭或個人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產(chǎn)負債表擴張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負債表相關(guān)的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產(chǎn)負債率可以監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況。

（三）養(yǎng)老理財規(guī)劃

在我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系下，我國退休人員的養(yǎng)老待遇主要依賴“第一支柱”基本養(yǎng)老保險，由企業(yè)自主建立的“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金，對參保職工的養(yǎng)老保障作用相對有限；但值得期待的是，“第三支柱”個人養(yǎng)老金政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優(yōu)惠，自主選擇銀行、保險、基金、信托等各類專屬養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老保障需求，做好適合生命周期的養(yǎng)老金融儲備，改善家庭資產(chǎn)配置。

四、樹立理財風(fēng)險防范意識

（一）了解產(chǎn)品

消費者在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財產(chǎn)品的各項要素，重點關(guān)注產(chǎn)品期限、 投資方向或掛鉤標的、流動性、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險等。

（二）了解自己及家庭

消費者在選購理財產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力和預(yù)期收入、流動性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認真完成風(fēng)險評估內(nèi)容，并綜合考慮評估結(jié)果，產(chǎn)品特性和個人情況選擇產(chǎn)品。

一是做金錢的主人。樹立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。

二是改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財力的情況如何，都應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)管理和養(yǎng)老儲備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三是學(xué)會對大宗財富支出進行規(guī)劃。對家庭的大額消費進行合理計劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。

四是學(xué)會投資，讓錢生錢。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效的金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學(xué)會讓家庭財富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品抵御通脹、產(chǎn)品久期、市場化投資保障能力。

五是善于控制投資風(fēng)險，避免重大的家庭財產(chǎn)損失。

六是要有風(fēng)險責任意識。投資必定有風(fēng)險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險，消費者要有風(fēng)險自擔的意識，對自己的行為負責，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗教訓(xùn)。

（三）確定選擇

消費者可以從購買行為中獲得利益，同時也要為自己的購買行為負責，承擔相應(yīng)的風(fēng)險.消費者要在充分理解理財產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，在風(fēng)險揭示書上對風(fēng)險評估結(jié)果簽字確認并親筆抄錄：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔投資風(fēng)險”。在確定購買理財產(chǎn)品后，需簽署相關(guān)協(xié)議，一旦簽字認可，消費者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責任。

（四）跟蹤變動

在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財產(chǎn)品的投資運作與收益表現(xiàn)，通過致電咨詢或向消費者經(jīng)理了解等多種方式掌握相關(guān)的產(chǎn)品信息，以便能夠及時了解產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等狀況。

（五）關(guān)注賬戶

理財產(chǎn)品到期后，消費者應(yīng)及時關(guān)注投資本金和收益是否按照合同約定返還至理財賬戶，以便能夠及時進行新的投資。