一、信用卡卡面都有哪些重要信息？

    信用卡卡面主要包含以下重要內(nèi)容：

    1.信用卡卡號：一般位于信用卡卡片的正面正中間，具有唯一性。當(dāng)前也存在少數(shù)卡種卡號設(shè)置于背面或卡片其他位置?？ㄌ柺孜粚?yīng)不同的卡組織，6開頭為銀聯(lián)，5開頭為萬事達(dá)，4開頭為維薩，3開頭為JCB。

    2.卡片有效期：一般位于卡片正面，格式為MM/YY，例如：12/20表示信用卡有效期為2020年12月。當(dāng)前也存在少數(shù)卡種有效期設(shè)置于背面或卡片其他位置。有效期是除卡號、密碼、安全碼之外的另一道信用卡驗(yàn)證手段，網(wǎng)上/電話支付等部分交易會用到有效期。

    3.安全碼（CVV2、CVN2、CVC2）：用于證實(shí)交易，同密碼一樣重要，一般位于卡片背面簽名欄后方最后三位數(shù)字。境內(nèi)外部分網(wǎng)站/電話購物無需密碼，提供卡號、有效期和安全碼便可完成交易，開卡激活等關(guān)鍵操作也可能用到安全碼。

    4.簽名欄：一般位于卡片背面，在國外通過萬事達(dá)/維薩商戶渠道消費(fèi)時，有時候可以僅憑簽名就可以完成交易。所以請務(wù)必收到卡片時立即簽名。

    除了以上重要內(nèi)容信用卡卡面一般還包括客戶姓名的拼音縮寫（正面，少數(shù)在背面），客服電話（背面），發(fā)卡組織標(biāo)志，發(fā)卡銀行標(biāo)志等信息。

二、信用卡免息期如何計算？

    免息還款期是指對按期全額還款的持卡人提供的針對消費(fèi)交易的免息待遇，免息時間從商業(yè)銀行記賬日起至還款日止，因此免息期會由于記賬日的不同而長短不一。

    信用卡記賬日：商業(yè)銀行將信用卡清算交易內(nèi)容記入持卡人賬戶的日期。

    信用卡賬單日：商業(yè)銀行每月定期將持卡人當(dāng)期卡片發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行結(jié)算并結(jié)計利息，計算持卡人當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為持卡人發(fā)送對賬單。此日期即為持卡人信用卡的賬單日。

    信用卡還款日：商業(yè)銀行要求持卡人歸還應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期，也就是說商業(yè)銀行出賬單之后，持卡人應(yīng)該在還款日之前把之前所有的消費(fèi)費(fèi)用全部還清，是免息還款期限的最后一天。

  例如：持卡人的賬單日是每月7日，到期還款日為當(dāng)月的27日。若持卡人在當(dāng)月6日有消費(fèi)記錄，消費(fèi)記錄產(chǎn)生的6日即為記賬日，當(dāng)月7日結(jié)出賬單后，持卡人到期還款日為當(dāng)月的27日；若持卡人在每月的8日消費(fèi)，由于當(dāng)月的賬單日已過，下一賬單日為下個月的7日，該筆消費(fèi)將在下月7日記錄于賬單，還款日為下月的27日。

    如果在到期還款日前持卡人未全額還款，將無法享受消費(fèi)免息待遇，消費(fèi)交易的利息計算是從記賬日開始的。

三、信用卡安全用卡須知有哪些？

    1.在任何情況下請勿將卡片交于他人使用。

    2.在任何情況下都不要透露卡號、密碼、有效期、安全碼等信用卡信息和短信驗(yàn)證碼。保護(hù)好自己的手機(jī)號碼、身份證號等個人資料。

    3.避免使用如生日、證件號、簡單數(shù)列組合等簡單密碼。刷卡消費(fèi)時，不要讓信用卡離開視線范圍，輸入密碼時，注意周圍環(huán)境，防止密碼被竊取；通過正規(guī)渠道進(jìn)行刷卡交易。

    4.請勿輕信店家發(fā)來的不明鏈接、圖片和二維碼等，一旦卡片遺失立即登陸商業(yè)銀行的官方APP進(jìn)行掛失，也可以致電各家商業(yè)銀行的官方客服電話進(jìn)行掛失。

    5.如到過高風(fēng)險地區(qū)進(jìn)行過刷卡交易，請及時聯(lián)系商業(yè)銀行進(jìn)行換卡，降低卡片被偽冒的風(fēng)險。

四、信用卡逾期利息如何計算？

  該收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)比例由人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件統(tǒng)一規(guī)定。人民銀行對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在上述區(qū)間內(nèi)可以自行確定本行透支利率標(biāo)準(zhǔn)，目前大部分商業(yè)銀行都執(zhí)行日利率萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)。

    免息期內(nèi)未全額償還透支資金的，商業(yè)銀行將會收取利息。有兩種計息模式：一是部分計息，僅對未清償部分收取利息，已還款部分不再收取利息，從商業(yè)銀行記賬日開始計算。二是全額計息，除了對未清償部分收取利息外，已還款部分也要收取利息，從商業(yè)銀行記賬日計算到還款日。兩種模式的計息起算點(diǎn)都是交易記賬日，而不是到期還款日。目前我國大部分商業(yè)銀行采用全額計息方式。

    信用卡透支實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡銀行向持卡人出借資金。持卡人從透支交易日起，無論持卡人是否處于免息還款期，發(fā)卡銀行即承擔(dān)資金成本、運(yùn)維成本和壞賬成本。發(fā)卡銀行已經(jīng)向客戶提供了免息期的優(yōu)惠，若持卡人沒有在約定時間內(nèi)全額償還，發(fā)卡銀行取消免息優(yōu)惠，根據(jù)實(shí)際用款金額和實(shí)際用款期限收取相應(yīng)利息是正常的商業(yè)行為。

五、信用卡使用中有哪些主要費(fèi)用？

    信用卡在使用中主要包括年費(fèi)、違約金、分期手續(xù)費(fèi)等。

    年費(fèi)：是在信用卡使用過程中，持卡人向發(fā)卡銀行支付的一定費(fèi)用，每家商業(yè)銀行以及每類卡片的年費(fèi)政策不同，收取的金額也不同?？ㄆ患せ钌虡I(yè)銀行不得向持卡人收取年費(fèi)。

    違約金：是持卡人在到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額時，針對最低還款額未還部分繳納的費(fèi)用，實(shí)際是持卡人未能按照與商業(yè)銀行的約定履行最低還款責(zé)任而繳納的違約金。違約金不計收利息。

 分期手續(xù)費(fèi)：分期手續(xù)費(fèi)是持卡人因向商業(yè)銀行申請信用卡分期業(yè)務(wù)按約定支付的費(fèi)用。手續(xù)費(fèi)率是商業(yè)銀行根據(jù)自身的資金成本、風(fēng)險成本等因素確定，并根據(jù)商業(yè)銀行自身及市場情況進(jìn)行調(diào)整，通過商業(yè)銀行規(guī)定的公告渠道向持卡人進(jìn)行宣傳告知。分期手續(xù)費(fèi)收取方式包括一次性收取和分期收取兩種方式。采用一次性收取方式的，手續(xù)費(fèi)在完成交易后的首個賬單日一次性入賬；采用分期收取方式的，手續(xù)費(fèi)自完成交易后的首個賬單日起，根據(jù)分期交易期數(shù)按月入賬，常見的分期期數(shù)有3期、6期、12期、18期、24期、36期，最長的可至60期。

六、信用卡被偽冒或盜刷如何處理？

    1.收到非本人發(fā)生的交易信息后，立刻通過發(fā)卡銀行官方渠道與銀行取得聯(lián)系，比如官方客服電話、微信公眾號、網(wǎng)點(diǎn)等渠道，申請凍結(jié)并掛失信用卡，有效保障賬戶資金安全，防止二次被盜刷。

    2.立即去最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或者ATM取款機(jī)或者有監(jiān)控的商店刷卡一次，并保存憑證小票作為證據(jù)，證明信用卡是在自己手里，盜刷交易發(fā)生時自己并不在交易發(fā)生地。

    3.盡快到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀福蜣k案人員出示信用卡原卡，取得報案回執(zhí)等文件。及時掛失和報案，有利于發(fā)卡銀行從時間和空間上判斷真卡是否出現(xiàn)在提現(xiàn)或消費(fèi)現(xiàn)場。最重要的還是在收到盜刷信息后保持冷靜并及時報警，切不可接聽不明電話并透露驗(yàn)證碼等個人信息。

    4.配合發(fā)卡銀行調(diào)查工作，并根據(jù)要求提供相關(guān)材料和證明，比如刷卡憑證、報案材料、簽字樣本等材料。配合發(fā)卡銀行調(diào)查的主要目的是證明交易非本人所為，也是為了更好的挽回?fù)p失，切忌對此置之不理，認(rèn)為不是自己消費(fèi)的就不需要配合調(diào)查。

    5.雖然信用卡被盜刷部分不屬于自己的消費(fèi)，但如果調(diào)查工作未出結(jié)果之前，仍需要正常還款，避免由此影響的信用、逾期利息和違約金。破案后或者達(dá)成解決協(xié)議之后是會返還這部分款項(xiàng)的。

七、信用卡還款容時容差服務(wù)是什么？

    “容時容差”是部分銀行機(jī)構(gòu)向持卡人提供的增值服務(wù)，會在持卡人沒有在規(guī)定時限內(nèi)足額歸還欠款時，為持卡人提供一定程度的寬限。

  “容時服務(wù)”即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),一般商業(yè)銀行的還款寬限期自到期還款日起3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,視同持卡人按時還款。

   “容差服務(wù)”即為持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（一般至少為等值人民幣10元）時,視同持卡人全額還款。

    在這里消費(fèi)者需要注意兩點(diǎn)：一是不是所有銀行都提供容時容差服務(wù)；二是容時容差提供的寬限是有限的，而且不同銀行容時容差內(nèi)容可能也有差異，持卡人還是要盡量在規(guī)定時限內(nèi)還款，避免產(chǎn)生違約金及影響個人征信。

【案例警示】

一、養(yǎng)成良好習(xí)慣 避免逾期還款

    很多信用卡用戶都會有一個疑惑，自己只是不小心晚還款了幾天，或者只是少還了一部分款項(xiàng)，銀行就收取了利息和違約金。那么，怎樣才能養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣 ，避免被收取費(fèi)息呢？

一、典型案例

  客戶張先生，信用卡賬單日為每月10日，其在10月11日消費(fèi)800元，入賬即開始享受免息期，免息時間從銀行記賬日起至還款日止，通常情況下最短17天，最長52天，該筆消費(fèi)計入11月10日賬單，并需要在11月30日前還款。張先生因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)等原因，并未如約還款，被銀行收取了利息和違約金，同時信用記錄受到了影響。張先生向銀行進(jìn)行了投訴。隨后，客戶經(jīng)理與客戶詳細(xì)說明了信用卡使用和還款的詳細(xì)注意事項(xiàng)，張先生最終表示了理解。

二、案例分析

    張先生的還款行為不同，會產(chǎn)生以下三種不同的結(jié)果：

    1.如期還款，且信用卡還款金額≥全部應(yīng)還款額，無需支付違約金和利息，保持了良好的信用記錄。

    2.擇了歸還最低還款額還款（一般為還款消費(fèi)總額的10%，最低200元），若其信用卡賬戶應(yīng)還款消費(fèi)額＞還款金額（假設(shè)為200元）≥最低還款額，無需支付違約金，同時保持了良好的信用記錄。但是下一期賬單需要?dú)w還額外利息23.30元。（利息按每天萬分之五計算，消費(fèi)利息=800×0.05%×50+（800-200）×0.05%×11=23.30元）。

    3.既未選擇歸還全額也未選擇歸還最低還款額還款，只還款了100元，則其信用卡賬戶還款金額<最低還款額，下一期賬單需要?dú)w還額外利息23.85元和違約金5元。（利息按每天萬分之五計算、違約金按5%計算; 消費(fèi)利息=800×0.05%×50+（800-100）×0.05%×11=23.85元,違約金=（200-100）×5%=5元），同時信用記錄已受到影響。

三、風(fēng)險提示

    1.養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，時刻留意信用卡的消費(fèi)金額、還款期限等信息。

    2.加強(qiáng)還款意識，可在銀行辦理微信、短信等渠道的信息提醒。

    3.一般情況下銀行有容差政策，還款金額與最低應(yīng)還款額之差在一定金額以內(nèi)的，仍視作最低還款額還款。

    4.最低還款額按照人民幣賬戶和外幣賬戶分別計算。

    5.如未全額還款將對于所有消費(fèi)交易從消費(fèi)入賬日開始至還款日止全額按日計收利息，并按月計收復(fù)利。

    6.透支取現(xiàn)、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出交易不享受免息還款期待遇。

    7.在出現(xiàn)信用卡逾期情況后應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，積極協(xié)調(diào)欠款事宜。

二、信用不良后果嚴(yán)重

 一、典型案例

  浙江男子楊某2018年3月辦了一張信用卡，2018年9-10月期間通過ATM機(jī)取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)累計透支信用卡本金46155元，最后因無力償還信用卡資金，更換了手機(jī)號碼逃到外地打工，銀行在其逾期后開始催收，但一直無法通過預(yù)留電話聯(lián)系上楊某，上門至其預(yù)留地址也未見到本人。在多次催收未果的情況下，銀行于2019年9月向法院提起訴訟，法院判決楊某于判決生效之日起三十日內(nèi)歸還所欠本金、利息及違約金；判決后楊某未按規(guī)定履行還款義務(wù)，銀行向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，法院依法查詢并凍結(jié)被執(zhí)行人楊某名下資產(chǎn)，并對被執(zhí)行人楊某作出罰款1000元和司法拘留的決定，要求公安機(jī)關(guān)協(xié)助查控，同時依法對被執(zhí)行人楊某采取了限制高消費(fèi)和納入失信被執(zhí)行人名單的執(zhí)行措施。

二、案例分析

    1.信用卡是先消費(fèi)后還款的產(chǎn)品，持卡人一定要根據(jù)自身還款能力，量力而行，合理消費(fèi)。案例中楊某明知自己無還款能力，依然使用信用卡消費(fèi)透支，導(dǎo)致逾期后無力償還。

    2.逾期后未積極采取措施與銀行協(xié)商處理，而是通過更換手機(jī)號碼、逃到外地的方式惡意躲避銀行催收，導(dǎo)致事態(tài)惡化，最終銀行采取司法手段進(jìn)行追償。

三、風(fēng)險提示

    1.信用卡不良會對持卡人今后辦理銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。發(fā)卡銀行會將信用卡不良信息上報人民銀行征信中心，后續(xù)辦理銀行業(yè)務(wù)，如：申請信用卡、辦理房貸、車貸等均會被拒絕。

    2.信用卡不良將會對持卡人日常生活產(chǎn)生很大影響。發(fā)卡銀行一旦通過法院訴訟，法院會依法查詢并凍結(jié)持卡人名下資產(chǎn)，并進(jìn)行罰款及司法拘留，同時會依法對持卡人采取限制高消費(fèi)和納入失信被執(zhí)行人名單。