一、購買理財(cái)產(chǎn)品的程序和文件

一般購買理財(cái)有“六步曲”。第一步：選擇購買渠道。投資者應(yīng)前往銀行理財(cái)銷售專區(qū)、自助設(shè)備區(qū)或通過銀行官網(wǎng)等渠道。在綜合考慮自身對(duì)理財(cái)產(chǎn)品安全性、流動(dòng)性、收益性的需求上，在銀行網(wǎng)站或網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布的公開產(chǎn)品信息，選擇合適的在售理財(cái)產(chǎn)品。第二步：了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)仔細(xì)閱讀意向產(chǎn)品的宣傳材料和銷售文件(包括風(fēng)險(xiǎn)提示書、產(chǎn)品說明書、理財(cái)產(chǎn)品合同、客戶權(quán)益須知等)，充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，了解產(chǎn)品具體情況，謹(jǐn)慎投資，并愿意自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。第三步：了解自己（風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)）。投資者在通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀或掌銀等渠道的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估及產(chǎn)品適合度測(cè)試。第四步：產(chǎn)品購買。投資者與銀行簽訂理財(cái)產(chǎn)品銷售文件，辦理理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購、申購手續(xù)。第五步：到期贖回。理財(cái)產(chǎn)品到期后一般會(huì)自動(dòng)贖回，投資本金和投資收益（虧損）資金在合約約定工作日內(nèi)歸集到客戶指賬戶中。第六步：總結(jié)購買經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于曾經(jīng)購買的理財(cái)產(chǎn)品，可以與銀行人員一起分析、對(duì)比，增加選擇理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，為下一次理財(cái)打好基礎(chǔ)。

二、購買理財(cái)產(chǎn)品為什么要進(jìn)行雙錄？

銷售專區(qū)錄音錄像（簡稱專區(qū)“雙錄”），是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營業(yè)場所銷售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品（以下簡稱自有理財(cái)產(chǎn)品）及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品（以下簡稱代銷產(chǎn)品），應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理，即設(shè)立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。

對(duì)銷售過程錄音錄像，有助于規(guī)范經(jīng)營行為，減少業(yè)務(wù)糾紛。一是減少糾紛。實(shí)施銷售專區(qū)“雙錄”，銷售過程留有記錄，能夠有效解決發(fā)生糾紛后責(zé)任主體不明確，相互推諉和難以調(diào)解等問題，將大大減少“誤導(dǎo)銷售”造成的糾紛，。二是行為監(jiān)督。實(shí)現(xiàn)銷售行為過程監(jiān)控及動(dòng)態(tài)管理，可以督促銀行員工合規(guī)銷售，向消費(fèi)者清楚說明產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風(fēng)險(xiǎn)屬性等內(nèi)容，提升服務(wù)的規(guī)范性。

消費(fèi)者注意：一是購買理財(cái)產(chǎn)品要到銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)專區(qū)或理財(cái)專柜辦理；二是選擇在銀行公示的“產(chǎn)品信息查詢服務(wù)”渠道可以查詢到的正規(guī)產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇購買，不要一味追求高收益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)；三是要配合“雙錄”，銷售錄像中應(yīng)可明確辨別銷售人員和消費(fèi)者面部特征，錄音應(yīng)可明確辨識(shí)銷售人員和消費(fèi)者語言表述；四是關(guān)注銷售專區(qū)內(nèi)公布的咨詢舉報(bào)電話，便于確認(rèn)產(chǎn)品屬性和相關(guān)信息，舉報(bào)違規(guī)銷售、私售產(chǎn)品等行為。

三、如何慧眼辨識(shí)非法集資？非法集資會(huì)受到何種處罰？

非法集資是違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為。

非法集資具有“四大基本特征”。一是非法性，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)；二是公開性，通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；三是利誘性，承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；四是社會(huì)性，向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

常見的非法集資“虛幌虛招”包括：一是編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁” 的神話，編造虛假項(xiàng)目或訂立陷阱合同；二是混淆投資理財(cái)概念，讓群眾在眼花繚亂的新名詞前失去判斷；三是裝點(diǎn)門面，用合法的外衣或名人效應(yīng)騙取群眾信任；四是利用網(wǎng)絡(luò)，通過虛擬空間實(shí)施罪行、逃避打擊;五是利用精神或親情誘騙，不斷擴(kuò)大集資參與人群體等。

常見的非法集資“典型手法”包括：一是假冒民營銀行發(fā)售原始股或吸收存款；二是非融資性擔(dān)保企業(yè)以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為名非法集資；三是假冒或者虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，并在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股等信息，誘騙群眾投資；四是以“養(yǎng)老”的旗號(hào)，引誘老年群眾“加盟投資”;五是假借P2P名義非法集資。

參與非法集資后果嚴(yán)重。一是自行承擔(dān)損失。參與非法集資活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，參與者利益不受法律保護(hù)；二是沒收非法所得。對(duì)進(jìn)行非法集資活動(dòng)的，依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定給予沒收違法所得，還要罰款、取締非法從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)等；三是追究刑事責(zé)任。對(duì)構(gòu)成刑事案件的，還要依法追究刑事責(zé)任，依照我國刑法規(guī)定，對(duì)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節(jié)嚴(yán)重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金;未經(jīng)批準(zhǔn)擅自發(fā)行股票，情節(jié)嚴(yán)重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金;對(duì)以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

四、如何防范非法集資陷阱？老年人如何謹(jǐn)防上當(dāng)受騙？

面對(duì)非法集資的陷阱，公眾要提高防騙意識(shí)，做到“四個(gè)不”。一是對(duì)高息“誘餌”不動(dòng)心；二是對(duì)老板“實(shí)力”不崇拜；三是對(duì)企業(yè)“背景”不迷信；四是對(duì)熟人“熱心”不輕信。

具體來講，應(yīng)做好以下三方面：一要樹立健康理性的投資理財(cái)觀念，自覺克服貪利心理。要對(duì)所謂“高回報(bào)、保本金”“錢生錢、利滾利”等誘惑擦亮眼睛、保持警惕，理性選擇理財(cái)渠道，保住手中的血汗錢、養(yǎng)老錢。二要關(guān)注新聞媒體報(bào)道的典型事例案例，主動(dòng)學(xué)法知法守法。要加深對(duì)非法集資常用套路及常用包裝、布局等特點(diǎn)的了解，對(duì)來路不明的來電、信息、鏈接、做到“不接、不看、不信、不回、不點(diǎn)、不轉(zhuǎn)”謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，自覺遠(yuǎn)離、抵制非法集資。三要與相關(guān)主管部門以及公安司法機(jī)關(guān)良性互動(dòng)。公眾可以通過關(guān)注相關(guān)行政主管部門以及公安司法機(jī)關(guān)的“兩微一端”等，進(jìn)一步了解法律政策界限和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以金融創(chuàng)新為名的P2P網(wǎng)貸、私募股權(quán)投資、互助合作、虛擬貨幣、會(huì)員養(yǎng)老等集資活動(dòng)可能涉嫌犯罪的，要注意收集證據(jù)，及時(shí)向相關(guān)行政主管部門或者公安司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。

        老年人是非法集資人重點(diǎn)營銷對(duì)象。我們對(duì)老年朋友投資提示如下“三要件”。一要和子女或朋友商議；二要對(duì)相關(guān)公司企業(yè)的資信、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)活動(dòng)等經(jīng)營運(yùn)作情況進(jìn)行深入了解；三要比對(duì)新聞媒體報(bào)道的非法集資常用套路及其特點(diǎn)。忠心建議：老年朋友通過金融機(jī)構(gòu)選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，保障資金安全。

案例警示

案例二：防范非法集資要做到“四看三思等一夜”

非法集資是指法人、其他組織或個(gè)人，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金的行為，包括非法吸收公眾存款和集資詐騙。

一、典型案例

無錫快樂家園生物科技有限公司是云南省張某等人設(shè)立的公司，以“建設(shè)養(yǎng)老院、提供養(yǎng)老服務(wù)”等噱頭騙取老年人投資。該公司不斷舉辦各種酒會(huì)、推介會(huì)，并發(fā)放傳單，忽悠欺騙老年人上當(dāng)，謊稱投資公司的老年項(xiàng)目有16%-28%高額利率回報(bào)。還向老人們承諾，可以先辦理快樂家園VIP卡，將來在建成的養(yǎng)老院里享受服務(wù)時(shí)可以打折。該項(xiàng)目最終導(dǎo)致90余名被害者損失人民幣共計(jì)200余萬元。

二、案例分析

以上案例是以“養(yǎng)老”投資的名義從事非法集資活動(dòng)。隨著中國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的逐步增強(qiáng)，老年人對(duì)生活質(zhì)量、健康狀況更加關(guān)注，目前中國正處于老齡化狀態(tài)，加之計(jì)劃生育政策的實(shí)施，養(yǎng)老面臨諸多難題，也為不法分子提供了從事非法活動(dòng)的機(jī)會(huì)。一是利用以投資養(yǎng)老公寓、異地聯(lián)合安養(yǎng)、提供養(yǎng)老服務(wù)為誘餌，引誘老年群眾投資；二是通過舉辦養(yǎng)生講座、免費(fèi)旅游、免費(fèi)體驗(yàn)、發(fā)放小禮品等方式，引誘老年群眾參與。

另外，非法集資活動(dòng)還有以下幾種主要形式：一是以投資擔(dān)保公司名義從事非法集資活動(dòng)。該類公司通過發(fā)售虛假理財(cái)產(chǎn)品，虛假投資或虛構(gòu)借款方，以提供借款擔(dān)保名義非法吸收資金。二是以境外投資和高新技術(shù)開發(fā)的名義從事非法集資活動(dòng)。集資者假冒或虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，在網(wǎng)上發(fā)布境外基金、境外上市、境外項(xiàng)目、開發(fā)高新技術(shù)等信息，許諾高額預(yù)期回報(bào)，誘騙群眾參與投資并向指定個(gè)人賬戶匯入資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站并攜款逃跑。三是以人人貸（P2P）等平臺(tái)從事非法集資活動(dòng)。套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，突然關(guān)閉網(wǎng)站并攜款潛逃。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

為了避免產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失，廣大消費(fèi)者要提高警惕，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和能力。建議消費(fèi)者做到“四看三思等一夜”法。

四看。一看融資合法性，除了看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要看是否取得相關(guān)金融牌照或經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)。二看宣傳內(nèi)容，看宣傳中是否含有或暗示“有擔(dān)保、無風(fēng)險(xiǎn)、高收益、穩(wěn)賺不賠”等內(nèi)容。三看經(jīng)營模式，有沒有實(shí)體項(xiàng)目，項(xiàng)目真實(shí)性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。四看參與集資主體，是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情。二思產(chǎn)品是否符合市場規(guī)律。三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

         等一夜。遇到相關(guān)投資集資類宣傳，一定要避免頭腦發(fā)熱，先征求家人和朋友的意見，拖延一晚再?zèng)Q定。不要盲目相信造勢(shì)宣傳、熟人介紹、專家推薦，不要被高利誘惑盲